银行的网点是商业银行与客户直接面对面提供服务的触角和驻点，也是银行市场竞争的前沿阵地。银行网点由大量铺设到大面积收缩调整，体现了银行的市场化发展过程。我国商业银行进行网点改造（转型），主要与当前网点在服务功能、业绩、竞争能力需要全面提升有关。网点改造是银行提升服务价值和竞争力的重要手段。

银行网点转型是一项长期且复杂的工程。在转型过程中，需要正确认识传统网点，定位新网点，并根据自身特点顺利转型，有效避免资源浪费。这是商业银行需要认真对待而又不可回避的问题。

网点发展的特点及与国外网点的比较。从数量上来看，网点经历了从发展到快速增长，再到集约化经营收缩调整的过程。从业务功能上来看，银行网点经历了一个复杂的发展过程。传统商业银行的发展通常从网点建设开始，网点是商业银行提供与客户面对面服务的触角，也是银行进入市场最前沿的竞争阵地。

网点数量的变化经历了从快速发展到稳定发展，再到集约化经营收缩调整的过程。在20世纪90年代以前，国内商业银行网点数量增长较快。进入90年代中期，网点进入调整阶段，注重提高单个网点的产能。然而，各家银行调整程度不同，有的银行已基本调整到位，有的仍在调整之中，有的可能还没有大规模调整。

网点功能定位的变化主要体现在业务功能上。银行网点最初按业务划分，但深入分析可以认为它是按客户划分的。网点可以分为储蓄所、储蓄专柜、分理处、办事处等，其中储蓄所针对个人客户，分理处和办事处则提供更全面的服务。根据人民银行的规定，ATM、自助银行也算银行经营的网点。四大行的网点层次分明，如储蓄所、分理处、支行等，分别承担不同业务功能。

在效益方面，银行网点按行政区域分布，县以下有分支机构，但部分地方经济不发达，效益不佳。股份制商业银行则从经济最发达地区开始，逐步向下拓展。网点数量变化与功能调整密切相关。例如，中国工商银行将分理处升级为支行，并在此基础上设立理财中心，增加了储蓄业务，提升了网点功能的丰富性。

国外银行网点与国内银行网点的主要不同在于定位。国外银行主要服务于高端客户，而国内银行则需要兼顾高、中、低端客户。国外银行提供一站式的综合性服务，具有全球化的服务网络和经验。国内外资银行网点经历了从单一功能到多功能阶段，再到信息技术应用阶段。虽然中国金融市场尚未完全开放，但外资银行能够提供丰富且有经验的服务。

总的来说，银行网点转型在形式上表现出以下几个发展趋势：降低柜面封闭性、拉近银行与客户距离、增强亲和力、实行差别化服务、提供快速高效的服务等。国内银行在网点转型过程中，需要正确认识传统网点，合理定位新网点，有效利用资源，提升服务质量和竞争力。