国外上学要贷款的原因主要有以下几点：

一、高昂的教育成本

国外大学的教育成本通常远高于国内，包括学费、生活费和其他杂费。对于大多数家庭来说，一次性支付如此巨大的费用是非常困难的。因此，贷款成为了一种分担教育成本的有效方式。

二、金融支持与资源分配

贷款不仅帮助学生支付学费，还反映了国家对教育的重视和财务支持。通过提供教育贷款，国家鼓励更多学生接受高等教育，拓宽视野，增强国家的整体竞争力。同时，贷款资金的合理分配也能确保教育资源的均衡分布。

三、减轻家庭经济压力

对于许多家庭而言，一个孩子出国留学是家庭的重要投资，但也可能带来沉重的经济负担。贷款能够减轻家庭的经济压力，让家庭有更多的资金用于其他方面的投资或应急情况。

四、培养个人财务管理能力

贷款让学生更早地接触金融知识，学习如何管理自己的财务和债务。这不仅仅是关于金钱的问题，更是一次个人责任感和独立性的锻炼机会。通过按时还款，学生培养了良好的信用记录和财务管理习惯。

综上所述，国外上学之所以需要贷款，主要是因为教育成本高昂、国家的金融支持和资源分配策略、家庭经济压力的减轻以及个人财务管理能力的培养等多个原因的综合作用。这种方式既帮助学生实现了接受优质教育的梦想，也为他们未来的经济独立奠定了基础。